Кредитные ловушки. Как избежать долгового рабства.

Кредитные ловушки. Как избежать долгового рабства.

Общество потребления, которое достаточно успешно развилось в России, полно соблазнов. Гаджеты, одежда, туристические поездки, автомобиль — всегда хочется быть не хуже других. Иногда такое желание приводит к тому, что человек начинает жить не по средствам. Начинает брать кредиты, сначала один, потом другой. Именно так человек попадает в кредитную кабалу. Стоит отметить, что российское законодательство довольно неплохо защищает права заемщика. Но банкиры зачастую изобретают многочисленные уловки, играя на человеческих слабость, а заемщики напротив ведут себя слишком легкомысленно. Сегодня мы расскажем вам о том, как следует себя вести, чтобы избежать долгового рабства. Комментирует адвокат Коллегии адвокатов «Курганов и партнеры» Иван Быков.

Ох уж эти сказочки, ох уж эти сказочники.

Потребительское кредитование в нашей стране является очень прибыльным бизнесом. Банки и микрофинансовые организации получают баснословные прибыли, поскольку имеют доступ к дешевым деньгам (сами банки кредитуются дешево, около 4% годовых). А вот население они кредитуют под 20-25% годовых. В результате банки в прямом смысле охотятся за клиентами, привлекая их яркой и не всегда добросовестной рекламой.
Вот что говорит об этом адвокат нашей коллегии Иван Быков: «Закон «О рекламе» ограничивает рекламу финансовых услуг. В частности, он определяет, что если реклама займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа)». Большинство банков игнорирует это требование, хотя формально придраться не к чему. Естественно, в рекламе крупно даются только самые привлекательные условия кредитования, а все «подводные камни» печатаются мелким шрифтом. Заемщик просто не в состоянии прочитать этот текст, просматривая наружную рекламу в общественном транспорте или на бигборде. Но формально закон соблюден».

Огласите, пожалуйста, весь список.

Законодательство обязывает финансовые организации, банки и МФО размещать в своём офисе и на сайте полную информацию о предоставляемых услугах. Сюда входят и пункты, касающиеся существенных условий кредита. Однако и тут финансовые организации действуют так же, как и в рекламе, скрывая полную стоимость кредита. Попробуйте самостоятельно найти хотя бы информацию о диапазонах полной стоимости кредита (ПСК). Чтобы узнать ее вам потребуется вся ваша настойчивость — работники банка будут все время уводить разговор в сторону низких процентных ставок.
Иван Быков комментирует такое поведение банков следующим образом: «Естественно, что банк хочет получить больше клиентов, чем конкуренты, этого хотят и работники банка, которых финансово поощряет руководство финансовой организации за привлечение новых клиентов. Ответственное отношение к потребителю услуг при этом находится на последнем месте в списке приоритетов. Выход один — проявлять настойчивость и изучать все нюансы перед подписанием договора»

Дьявол в деталях

Согласно закону все договоры по потребительским кредитам должны оформляться по единому стандарту, но и тут есть возможность попасться в ловушку. При оформлении договора банки согласовают с каждым заёмщиком «индивидуальные условия». Это самые существенные условия займа, которые определяют его стоимость, порядок, условия возврата, ответственность заемщика и т. п.
Совет Ивана Быкова: «В момент заключения договора я бы посоветовал заемщикам настаивать на том, чтобы в индивидуальные условия попал запрет передачи долга третьим лицам. Это избавит вас от неприятного общения с коллекторами, которые обычно не стесняются в методах истребования долгов. Имейте ввиду, что такой запрет никак не должен сказываться на стоимости кредита. Также обратите внимание на подсудность. Банки обычно пытаются обязать клиента решать споры в «своем» суде. Вам надо очень внимательно прочитать этот пункт договора и настоять на его исключении. Подсудность судебных споров регулируется законодательством. Банк не вправе указывать вам, где будет разбираться спорная ситуация. Поэтому внимательно читайте договор и боритесь за исключение этого пункта. Ведь выиграть у банка вам будет проще, если судиться вы будете не на его «территории».

Купи слона

Очень часто банки навязывают заемщикам такую дополнительную услугу как страховка. Безусловно, закон обязывает заёмщика страховать объект залога — чаще всего это ипотечное жильё, приобретаемый в кредит автомобиль и т. п.. Остальные виды страховок — дело добровольное. Но банки всеми силами пытаются навязать клиенту услугу по страхованию жизни. Важно, что страховка, приобретенная в банке, обойдется вам гораздо дороже, чем в страховой компании. Как правило, это в 10–30% от размера кредита. Но и это еще не все! По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС), более 80% стоимости такой «страховки» идёт не на страхование, а становится чистым доходом банка. Фактически навязанные страховки стали заменой ныне запрещённых комиссий за выдачу и обслуживание кредитов. Помните, что навязывание дополнительных платных услуг противоречит закону, и внимательно читайте договор.

Семь раз отмерь, один отрежь

По закону заемщик имеет право получить достаточно времени на спокойное изучение кредитного договора. Однако, на практике работники банка пытаются давить на клиентов, вынуждая подписать договор «прямо сейчас». Это нарушение ваших прав.
Вот как комментирует ситуацию Иван Быков: «Безусловно, работник банка будет давить на вас. Но я бы рекомендовал взять тайм-аут и внимательно изучить договор дома в спокойной обстановке. В окончательном тексте договора, в правом верхнем углу первой страницы крупными цифрами должна быть обозначена полная стоимость кредита (ПСК), учитывающая и процентную ставку, и все обязательные платежи. По закону у вас есть пять дней на спокойное изучение договора и принятие окончательного решения. В течение этих 5 дней кредитная организация не имеет права менять условия договора. Поэтому не позволяйте менеджерам давить на вас. Никакой спешки и необходимости подписывать договор «прямо сейчас» не существует».

Всем спасибо, все свободны

Важно помнить, что в течение четырнадцати дней после подписания кредитного договора вы можете вернуть всю сумму займа, уплатив процент только за фактический срок кредитования. Об этом прямо говорит часть 2 статьи 11 Закона «О потребительском кредите (займе)». Банк, скорее всего будет убеждать вас в обратном. Еще бы! Ведь в этом случае вы заплатите проценты только за те дни, в течение которых вы реально пользовались деньгами. Соответственно, банк не сможет заработать на вас ту сумму, на которую рассчитывал. В дальнейшем у вас также есть возможность полного досрочного погашения, детали досрочного погашения будут зависеть от условий договора.

Самое главное, обязательно взвесьте свои силы и трезво оцените ресурсы, которые потребуются вам для погашения кредита. Это поможет вам избежать кредитных ловушек и не попасть в долговое рабство.

https://www.facebook.com/kurganov.and.partners/photos/a.873183206099272.1073741829.753520698065524/875967669154159/?type=1

Перепечатка информации данной статьи разрешается в любых электронных и классических СМИ при условии указании ссылки(подписи) на МКА Курганов и Партнеры или сайт коллегии.